第6章：予算管理
家計のやりくりに苦労していませんか？給料日ギリギリの生活を送っていますか？何とかやりくりしているのに、月末にはほとんどお金が残っていない、あるいは貯金がない、そんな状況に陥っていませんか？もしかしたら、予算の立て方が全くわからないかもしれません。あるいは、何とかやりくりできているのに、毎月の進捗状況に満足していない、ということもあるかもしれません。
社会では、こうした状況はすべて「普通」だと考えられています。でも、どうか落胆しないでください。私たちは、あなたがこうした社会通念を打ち破り、経済的な目標を達成できるようお手伝いします！
予算を立てるのが初めてでも、この章で簡単な手順を説明します。1ドル1ドルを記録し、銀行口座の明細書を分析し始めることで、きっと成功できるでしょう！
予算に関する誤解
本題に入る前に、皆さんが共通認識を持っていることを確認しておきたいと思います。「予算」という言葉には多くの誤解があります。実際、こうした誤解のために、予算の立て方を学ぼうとしない人もいます。さあ、これらの疑問を一気に解消しましょう。
「予算を立てると、やりたいことが制限されてしまう。」
間違い – 予算を立てることで、欲しいものややりたいことを事前に計画する柔軟性が得られます。事前に計画しておけば、現金で支払うことができ、罪悪感もありません。実際、とても自由になります。
「予算を立てるのは難しくて、時間がない。」
間違い – 適切なツールがあれば、収入と支出に基づいて簡単に予算を立てることができます。予算を立ててしまえば、月ごとに微調整するのに数分しかかかりません。
「予算を立てるということは、月末に何に使ったかを確認することです。」
間違い – 予算を立てるということは、収入に基づいて支出することです。収入以上のお金を使ったり貯金したりすることはできません。月末にいくら使ったかを確認するのは、計画を立てていなかった場合、確実に窮地に陥る原因になりかねません。
「カードが使えなくなればそれでいい」
間違いです。ああ、これは本当に不安になります。あなたもクレジットカードでそんな無駄遣いをしていないといいのですが。もしそうなら、なぜそれが無謀なのかを理解してください。もっと意識的に支出を意識する必要があります。もしかしたら、予算を立てることで人生が変わるかもしれません。少なくとも、来月銀行口座がマイナスになったり、空っぽになったりしていない時、きっと感謝してくれるでしょう。
どうすればこうした社会通念を打破できるでしょうか？それは、お金の予算の立て方を理解することです。予算を立てるということは、毎月のお金の計画を立てることです。これは、いくらのお金が入ってきて、いくら出ていくのか、そしていくら貯金しているのかを示します。正しく管理していれば、月末の残高はゼロになり、使いすぎも防げるはずです。
予算を立てるという言葉は、時に難しすぎるかもしれません。予算管理は、様々な理由で不安や恐怖を引き起こす可能性があります。例えば、やり方がわからない、支出習慣を分析するのが不安などです。あるいは、適切なツールを持っていないという人もいるでしょう。
このページでは、月々の資金計画に関する誤解を解き明かします。これは、予算管理を生活に取り入れるための明確なガイドとしてお考えください。毎月のお金の流れを完全に把握できるよう、あなただけの予算作成をお手伝いします。一度始めれば、お金の管理がいかに簡単かを実感して、もう手放せなくなるでしょう。
予算管理の目的
予算管理は、FIREを目指す旅において重要な部分です。なぜなら、目標達成のための手段だからです。目標が何であれ、毎月のお金の流れを把握することは、目標達成に間違いなく役立ちます。
予算管理は、次のような目標達成に役立ちます。
経済的な安定
お金の管理スキルの向上
緊急時の資金
より賢い支出計画の作成
裁量支出の管理
借金の返済
退職後の貯蓄
住宅の頭金
教育費貯蓄
車の貯蓄
旅行
あなたにとって大切なもの
予算の立て方を理解する
さあ、始めましょう！
もし可能なら、配偶者と新しい毎月の予算を守ることを約束しましょう。
手取り収入を計算しましょう。
目標を設定し、優先順位を付けましょう。
支出のカテゴリーと、それぞれにいくら使うかを決めましょう。
予算が0円になるようにしましょう！
月を通して見直し、必要に応じて調整しましょう。
毎月繰り返しましょう。
例を挙げながら、予算作成のプロセスをステップバイステップで解説していきます。
一緒に進めてみませんか？予算作成のリソースを受け取るには、下記にご登録ください。予算作成ワークシートと予算スプレッドシートを入手できます。
無料の予算作成リソースをダウンロード！
- 無料の予算作成ワークシート
- 無料の予算作成スプレッドシート
その他多数！
masar
masar.satoo@gmail.com
収入を分析する
最初のステップでは、各収入源から毎月いくら手取りで稼いでいるかを考えます。つまり、それぞれの仕事の給与額を合計します。
スプレッドシート上部の収入セクションに、収入源ごとに毎月の手取り額を入力します。
例：
収入1：会社A – $2,418.14
収入2：会社B – $1,729.37
副業：$497.24
変動収入での予算作成方法
収入源が複数あり、その収入源が変動する場合、あるいは収入源が一つしかなく、その収入源が安定していない場合、予算を立てるのは容易ではありません。不規則な収入や変動収入のある人は、余裕を持った予算を立てるべきです。私たち自身も長年、変動収入のある予算を立ててきた経験から、その難しさを身をもって知っています。少し練習が必要ですが、数ヶ月もすればコツをつかめるでしょう。
私たちの提案は、翌月の収入を推測するのではなく、過去6ヶ月間の最低収入を固定収入として計算することです。最低収入の月で予算を立てることで、余裕が生まれ、収入の少ない月に余分なストレスがかかりません。また、家計が苦しくなることもなくなり、もし収入が増えたとしても、予算に追加することができます。予想よりも手取り収入が多いことは決して悪いことではありません！
私たちの場合、これにより貯蓄が増えました！とはいえ、借金返済が目標の一つであれば、それに応じて余剰金を配分することができます。
低所得でもどうやって生活する？
低所得者向けの予算編成は、高所得者向けの予算編成とほとんど変わりません。大きな違いは、支出を抑えて予算内に収めるために、より多くの努力をしなければならないことです。食費を工夫してみましょう。
予算から不要な出費をすべて排除しましょう。節約術を学ぶのは、最初はとても難しいかもしれません。自分に合った現実的な予算戦略を立てましょう。倹約を心がけ、外食を減らし、予算をきちんと管理し、ちょっとした贅沢を控えることで、お金をより有効に活用できるようになります。
キャリアアップ、教育の継続、追加のトレーニング、講座の受講、あるいは副業を始めるなど、収入を増やす努力をすることも効果的です。
支出を分析する
何にお金を使っているか？
次のステップは、毎月何にお金を使っているかを考えることです。テンプレートにあるように、食料品、ガソリン、光熱費、住宅ローンなど、さまざまなカテゴリーがあります。これらはすべて予算に含め、純収入から差し引くべき支出です。
テンプレートには、潜在的な支出のための様々な項目も記載されています。何か不足している項目はありますか？予算に項目を追加してください。同様に、該当しない行は削除してください。
予算のカテゴリーと割合
次に、テンプレートの該当するセルに、各カテゴリーの支出額を入力してください。
例：
電気代：110ドル
水道代：55ドル
下水道代：49ドル
ケーブルテレビ/インターネット代：95ドル
各カテゴリーに支出額と貯蓄額を追加すると、純収入から差し引かれ、「残高」が表示されます。目標はゼロベース予算を達成することです。
収入 = 支出 + 貯蓄
収入を超えて支出したり貯蓄したりすることはできません。
例えば、あなたの世帯の月収が4,000ドルだとします。支出と貯蓄の合計額も、毎月4,000ドルにする必要があります。月末の「残高」はゼロである必要があります。
特にめったにない支出の場合、項目によってはグレーゾーンに陥り、分類が難しい場合があります。通常、これらは予算の雑費やその他のカテゴリーに分類します。これにより多少の誤差が生じる場合は、必要に応じて調整します。
以下は、毎月の支出と貯蓄の配分方法を詳しく説明したガイドラインです。
状況はそれぞれ異なるため、表示されているとおりに完全に一致しなくても心配しないでください。
まだ借金返済中の場合は、これらのカテゴリーが前後する可能性があります。これはあくまでも目安です。借金返済に取り組む前に、生活必需品の費用が賄われていることを確認してください。まずは住居を確保し、家族を養う必要があります。その後で、借金の返済について考えてください。
通常の予算の内訳
緊急予算の例（割合）
予算の立て方はもうご存知ですか？あなたは高収入の方、あるいは貯蓄率が高い方かもしれません。FIRE予算の内訳例をご紹介します。経済的自立を目指す人の多くは、40～60%の貯蓄率を目指しています。
FIRE予算の内訳
予算を立てる際に、借金返済はどのように対処しますか？
借金返済は、予算の他の項目と同じように扱いましょう。支出を最小限に抑え、収入を増やす努力をしていることを確認してください。
借金の種類は、学生ローン、クレジットカード、自動車ローン、個人ローン、ペイデローンなど、実際には関係ありません。どの返済方法が最適かについては、FIREガイドの借金に関する章で解説しています。
まず、毎月の最低返済額を支払えるかどうかを確認してください。
そして、予算に余裕があれば、元金に充当しましょう。ここで最も重要なのは、月収に関わらず、借金から抜け出すことができるということです。まずは、自分の習慣を記録し、ニーズに合った個人予算を立てましょう。
毎月支払わない費用はどうなりますか？
例えば、次のような費用がかかるかもしれません。
定期保険や生命保険など、支払い頻度の低いもの（半年ごと、四半期ごとなど）もあります。これらの費用も毎月の予算に含めるべきです。毎月の費用を計算し、その金額を別の口座に積み立てておきましょう。これらの口座は積立金と呼ばれます。請求書の支払い期日が来たら、現金で支払うことができます。
例：
スミス夫妻は自動車保険に半年ごとに1,500ドルを支払っています。
1,500ドル ÷ 6か月 = 月額250ドル
スミス夫妻は保険料として毎月250ドルを予算化し、請求書の支払い期日が来たらすぐに支払えるように、その金額を別に積み立てておくべきです。
最適な予算作成ツール
予算作成には様々な方法があります。多くの人は、当座預金口座やクレジットカードの支出を自動的に追跡できるプログラムを利用しています。取引が記録されたら、簡単にカテゴリに分類できます。これにより、各カテゴリーでこれまでにいくら使ったか、そして予算からいくら使えるかを簡単に把握できます。
予算管理ツールには、以下のものがあります。
スプレッドシート（Microsoft Excel または Google スプレッドシート）、例えば、無料のHow To FIRE予算テンプレートなど
ペンと紙
YNAB
Mint
Quicken
EveryDollar
Empower（家計管理におすすめのツール）
経済的自立を達成するための最高の予算管理ツール
経済的自立を達成するための最高の予算管理ツール
最高の予算管理ツールに関する記事をご覧ください！
今すぐ読む！
その他の予算管理のヒント
配偶者やパートナーと共通の認識を持つことが重要です。予算は一緒に立て、全員が同意していることを確認しましょう。全員が計画を守らなければ、予算管理はうまくいきません。
月が始まる前に、一度、毎月の予算を立ててみることをお勧めします。月が進むにつれて、取引内容を見直し、設定した予算配分を守っているか確認しましょう。必要であれば、関係者全員が同意すれば変更もできます。
緊急事態に備えて、余裕を持って準備しておくことが重要です。収入の一部を定期的にEFに充てることも可能です。
ステップ2で述べたように、積立金（シンキングファンド）がある場合は、必ず項目を設定してください。毎月、請求書の支払期日まで、このお金を別の口座に積み立てておくことをお勧めします。こうすることで、請求書の全額を現金で支払う準備が整います。
月末には、お金の使い方を分析できます。これは、支出を削減する必要があるカテゴリーがあるかどうかを判断するのに役立ちます。あるいは、毎月特定のカテゴリーに追加の資金を割り当てる必要があるかどうかも判断するのに役立ちます。
寛容さと忍耐を持って！予算管理を完璧にできるようになるには数ヶ月かかります。最初は試行錯誤の繰り返しのように感じても、落胆しないでください。必ずできるようになります！
車の修理など、将来的に発生することが分かっている「予期せぬ出費」に備えて、積立金の積み立てを検討しましょう。こうした出費に備えて毎月少額ずつ積み立てておくことで、いざという時に備え、資金計画の進捗を遅らせることなく、余裕資金を確保できます。
予算管理ツールがうまく機能しない？現金封筒システムのようなツールを試してみると良いかもしれません。このシステムを使えば、手持ちの現金だけで予算を組むことができるため、不規則な収入があった場合でも予算の変更が容易になります。
予算内でどのように節約すれば良いですか？
収入や支出習慣によっては、予算内で節約するのは難しい場合があります。個人の財務状況は非常に個人差があり、財務目標は人それぞれです。そのため、貯蓄目標に合わせて予算を変更する必要があります。
401k/HSAへの拠出額を増やして自分への支払いを優先することで、税引き前の貯蓄を退職金口座に積み立てることができます。この貯蓄は手取り給与には含まれないため、予算には反映されません。
毎月少しずつ貯蓄口座や当座預金口座に積み立てることで、貯蓄に回せるお金が増えます。これは緊急資金としても、積立金としても使えます。
予算管理がまだ難しいですか？
予算管理は難しい！その概念や実行に苦労する理由は様々です。初めて予算管理をする方は、慣れるまで時間がかかるでしょう。新しい生活スタイルに慣れるまで時間をかけてください。一度コツをつかめば、もう元には戻れなくなるでしょう！
前述のように、予算管理には多くの誤解があり、ネガティブな感情を引き起こす可能性があります。予算管理は、あなたの行動を制限するものではないことを覚えておいてください。予算管理は、やりたいことを自由に行い、欲しいものや必要なものにお金を使うことを可能にします。衝動買いをする余裕がなくなるのは、辛いことかもしれません。しかし、自分で設定した目標を忘れず、毎月予算内で楽しいことを計画しましょう。
予算管理が大変だと感じたら、段階的に進めていきましょう。すべてをセクション（収入、カテゴリー、金額）に分けます。
How To FIREの予算テンプレートで設定すれば、そのテンプレートを使用できます。
今後は毎月、この金額を毎月支払うことになります。
固定費と積立金は月ごとに変動しないため、毎月調整する必要がある項目はごくわずかです。そのため、1ヶ月目の初期設定時間は、その後は毎月数分で済みます。
予算作成を難しくするもう一つの要因は、予期せぬ出費が発生することです。人生には様々なことが起こります。どんなに計画を立てても、緊急事態や予期せぬ出費に対処しなければならない時期は必ず来ます。だからこそ、自分を優先することが大切です。まずは自分に給料を払い、緊急資金としてお金を貯めましょう。そうすれば、心に余裕が生まれ、計画通りに進めることができます。
練習、忍耐、決意、そして規律があれば、これらの困難を乗り越えることができます。
